תוכן עניינים
קבל הפטר ופתיחת דף חדש
עד שנת 2019, חייבים בישראל נאלצו להתמודד עם מערכת פשיטת רגל מסורבלת וישנה שגם מענישה במקרים מסוימים. באותה שנה נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי שהביא שינוי תפיסתי עמוק: מדיניות של ענישה הוחלפה במדיניות של שיקום.
הפטר חובות כיום אינו רק הליך טכני של מחיקת חובות, אלא מנגנון שיקומי שמטרתו לאפשר לאדם לחזור למעגל הכלכלי כאדם יצרני ומתפקד.
החוק החדש מגדיר במפורש כי תכליות ההליך הן:
- שיקומו הכלכלי של היחיד
- הגדלת שיעור החוב שייפרע לנושים
- שילובו מחדש של החייב במרקם הכלכלי
החוק החדש נותן איזון בין זכויות הנושים לבין זכותו של האדם לכבוד ולפתיחת דף חדש.
מהו הפטר חובות מבחינה משפטית?
הפטר חובות הוא צו שיפוטי הפוטר את היחיד מחובות עבר שניתן היה לתבוע במסגרת הליך חדלות הפירעון.
המשמעות המשפטית:
- הנושים אינם יכולים עוד לגבות את החוב
- כל הליכי הגבייה מבוטלים לצמיתות
- החוב נמחק משפטית
חשוב להבין רק שלא כל חוב ניתן להפטר – וקיימת אבחנה ברורה בין חובות "ברי תביעה" לבין חובות שאינם בני הפטר.
תנאי סף להגשת בקשה להפטר חובות
חדלות פירעון בפועל
על המבקש להוכיח כי אינו מסוגל לשלם את חובותיו במועדם. אם יש לו כן אפשרות לשלם ממקורות שונים אז הוא לא יקבל הפטר.
גובה החוב
לפי הגובה של החוב פונים לגופים המתאימים לטיפול בו:
| גובה החוב | הערכאה המוסמכת | הגוף המנהל |
| עד כ-176,000 ₪ | לשכת ההוצאה לפועל | רשם חדלות פירעון |
| מעל כ-176,000 ₪ | בית משפט שלום | הממונה על חדלות פירעון |
| בקשת נושה מעל 75,000 ₪ | בית משפט שלום | הממונה |
תום לב
תום לב זהו תנאי קריטי. בית המשפט בוחן:
כיצד נוצרו החובות
האם הייתה התנהלות פזיזה
האם בוצעה מרמה
האם הוסתרו נכסים
חוסר תום לב עלול להוביל לדחיית הבקשה ואף לביטול ההליך.
השלבים המלאים בדרך לקבלת הפטר חובות
שלב ראשון: הגשת הבקשה ומתן צו פתיחת הליכים
הבקשה חייבת לכלול:
- פירוט מלא של נכסים
- פירוט חובות
- הכנסות והוצאות
- פרטי בני משפחה הגרים עם החייב
עם מתן הצו:
- מוקפאים כל הליכי הגבייה
- מבוטלות הגבלות על רישיון נהיגה (מתחשבים במיוחד במקרים שבהם רשיון הנהיגה דרוש לצרכי עבודה)
- מוקפאים עיקולים (למעט חריגים)
- נקבע תשלום חודשי קבוע
- ממונה נאמן על ידי בית המשפט שמלווה אותו
זהו רגע קריטי שבו החייב מקבל "שקט משפטי".
הנאמן ממונה על ידי בית המשפט וחייב להגן גם על כבודו של החייב וגם על האינטרסים של נושים.
שלב שני: תקופת הביניים וחקירת הנאמן
משך התקופה: כ-11 חודשים בממוצע.
תפקיד הנאמן:
- לבדוק את הנסיבות שבגללן נוצר החוב
- לבדוק את תביעות החוב של נושים. האם חלק מהחובות שולמו ומתי הן נוצרו
- לאתר נכסים שונים של החייב. זה יכול להיות חשבונות בנק, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, מניות, אגרות חוב, נכסי נדל"ן פרטיים או מסחריים, כלי רכב, זכויות יוצרים וכל דבר אחר שהוא שווה ערך כספי
- לבחון כושר השתכרות
- לוודא עמידה בדיווחים
בסיום התקופה, הנאמן מגיש דוח ממצאים שישמש בסיס לצו השיקום הכלכלי.
שלב שלישי: צו לשיקום כלכלי
בית המשפט קובע תוכנית פירעון הכוללת לרוב:
- תשלומים חודשיים למשך 3 שנים
- אפשרות למימוש נכסים
- חובת השתתפות בקורס התנהלות כלכלית
- הגבלות מסוימות כמו איסור יציאה לחו"ל
- תקופת התשלומים היא לב ליבו של ההליך.
שלב רביעי: מתן הפטר חלוט
עם עמידה מלאה בתנאים- ניתן צו הפטר חובות סופי.
המשמעות:
- החובות נמחקים
הנושים אינם רשאים לפעול עוד
- החייב משתחרר משפטית מעברו הכלכלי
- ההפטר חל רק על החייב עצמו – לא על ערבים.
סוגי הפטר חובות
הפטר מותנה
זהו הנפוץ ביותר והוא מותנה קודם כל בשיתוף פעולה עם הנאמן.
שיתוף הפעולה כולל עמידה בתוכנית התשלומים, בהגשת דוחות תקופתיים ובביצוע קורס הכשרת כלכלית.
הפטר לאלתר
במקרים חריגים של חוסר כושר השתכרות קיצוני. במקרה כזה, תשלום חוב יהיה על חשבון עלות המחייה הבסיסית של החייב. הפטר כזה יכול להנתן כבר אחרי שנה.
הפטר חלקי
בנסיבות חריגות מאוד כאשר חלק מהחובות נוצרו בחוסר תום לב ניתן לתת הפטר על חלק מהחובות אם החייב יכול כן לשלם חובות מסוימים.
אילו חובות לא נמחקים?
החוק קובע רשימה סגורה של חובות שאינם בני הפטר:
קנסות פליליים ועיצומים מנהליים
חובות שנוצרו במרמה או הונאה
חובות מזונות
חוב מזונות – חריג מורכב: באופן עקרוני, חוב מזונות אינו נמחק.
עם זאת, בנסיבות חריגות במיוחד (נכות מלאה, גיל מתקדם, ילדים בגירים), בית המשפט רשאי לשקול החלת הפטר. מדובר במקרים נדירים ביותר.
השפעת הפטר חובות על דירוג האשראי
גם לאחר קבלת ההפטר:
- הרישום נשמר 3 שנים במאגר נתוני אשראי
- תיעוד נשמר עד 7 שנים
במהלך ההליך:
- אין אפשרות לקבל אשראי
- אין שימוש חופשי בכרטיסי אשראי
לאחר ההפטר:
ניתן להתחיל תהליך שיקום פיננסי הדרגתי.
איך לשקם את המצב הכלכלי לאחר הפטר חובות
- פתיחת חשבון בנק בסיסי
- שימוש בכרטיס חיוב מיידי (כרטיס דביט) שמונע כניסה לחוב. ניתן לשלם רק מה שיש בו
- תשלום חשבונות בזמן כמו תשלומי חשמל ותשלומי ארנונה
- בניית תקציב
- הימנעות מהתחייבויות מסוכנות כמו קניית רכב חדש בתשלומים גדולים
- בניית היסטוריית אשראי חיובית מחדש
במקרים מסוימים שבהם עסק קרס עקב גורמים חיצוניים שלא תלויים בו (כמו מגיפה שהתפרצה, מלחמה ממושכת ועוד) הוא יכול לקבל "תעודת כשרות" מבית המשפט. תעודה זאת תעזור לו להסיר את הרישום השלילי על האשראי מהר יותר.
החוק מחייב השתתפות בקורס הכשרה כלכלי – מהלך חשוב שמעניק כלים אמיתיים לשיקום.
קורס ההכשרה כולל 4 מפגשים של כמה שעות ובו נלמדים נושאים כמו ניהול תקציב, ניהול כספי נכון, מיצוי זכויות וצרכנות נכונה. המיפגשים פרטניים או בקבוצה. אי השתתפות בקורס פוגעת בסיכוי לקבל הפטר.
דברען שעלולים לגרום לביטול ההפטר
גם לאחר קבלת הפטר חובות ניתן לבטלו אם מתגלה:
- נכסים שהוסתרו מהנאמן או מבית המשפט
- דיווח כוזב על הכנסות ועל חובות
- מרמה
- אי שיתוף פעולה מהותי עם הנאמן ועם בית המשפט
במקרה כזה , כל החובות חוזרים לתוקף.
טעויות נפוצות שחייבים עושים בהליך
- אי דיווח על הכנסות מזדמנות
- העלמת הכנסות (עבודה בשחור)
- העברת נכסים לבני משפחה בלי אישור
- אי הגשת דוחות בזמן
- אי תשלום חודשי
- פתיחת עסק ללא אישור
טעויות כאלה עלולות להוביל לביטול ההליך.
האם ניתן לבצע הפטר חובות לבד?
טכנית – זה אפשרי.
מעשית – מדובר בטעות נפוצה.
ההליך דורש:
- ידע משפטי
- התנהלות מול נאמן
- הופעה בדיונים
- הבנה פיננסית
ליווי משפטי מקצועי עשוי:
- לקצר את ההליך
- להקטין תשלומים
- למנוע טעויות קריטיות
- להגדיל סיכוי להפטר לאלתר
כדאי תמיד לפעול עם עורך דין מנוסה שעוסק בחדלות פירעון וידע איך לייצג את החייב בבית המשפט ומול הרשויות.
האם מאבדים דירה או רכב תוך כדי ההליך?
לא בהכרח.
כל מקרה נבחן לגופו:
- שווי הנכס
- יתרת משכנתא
- טובת הנושים
- זכויות בני זוג
ישנם מקרים רבים בהם ניתן לשמור על הדירה.
.
למה כדאי לפנות לעורך דין המתמחה בחדלות פירעון?
עורך דין מנוסה בתחום יודע לבנות אסטרטגיה משפטית נכונה ומותאמת למקרה ויודע לשמור על זכויות החייב. נוסף לזה הוא יודע להגן על החייב מהנושים וטיפול שלו מגדיל את הסיכוי לקבלת הפטר חובות מוקדם. ההבדל בין טיפול מקצועי של עורך דין חדלות פירעון לבין התנהלות עצמאית עלול להיות דרמטי.
הפטר חובות – החלטה שמשנה חיים
חדלות פירעון אינה סוף הדרך, אלא מנגנון שיקום מוסדר.
אם ההליך מנוהל נכון אז החייב זוכה להגנה, יש אופק ברור ועתיד ואפשר לפתוח דף חדש.
הפטר חובות הוא כלי משפטי רב עוצמה המאפשר לחייבים הגונים להשתחרר מחובות עבר ולהתחיל מחדש.
ההליך דורש:
שקיפות מלאה
תום לב
עמידה בתשלומים
ליווי נכון
כאשר הוא מנוהל כראוי, מדובר במנגנון שיקום אמיתי ולא במחיקה טכנית בלבד.
כמה זמן נמשך ההליך?
בדרך כלל התהליך לוקח בין 3 ל 4 שנים. במקרים מסוימים הוא יכול להתקצר בהתאם להחלטות בית המשפט.
האם כל החובות נמחקים?
לא כל החובות נמחקים. קנסות לרשויות, מרמה ומזונות לרוב לא נמחקים.
האם ניתן לפתוח עסק?
כן, בכפוף למגבלות של בית המשפט. לא מומלץ לפתוח עסק בלי אישור.
האם אפשר לצאת מהארץ?
במקרים מסוימים נדרש אישור יציאה מהארץ. זה לרוב במקרים שבהם הנסיעה היא לצרכי עבודה או לצרכים משפחתיים מסוימים. צריך לבקש אישור של בית המשפט ולוודא שאין צו עיכוב יציאה מהארץ בתוקף.
האם ניתן לקבל הלוואה לאחר ההפטר?
כן, אבל לא מייד. זה תלוי בביטחונות ובדירוג אשראי.
למה כדאי לפנות לעורך דין המתמחה בחדלות פירעון?
עורך דין מנוסה בתחום יודע לבנות אסטרטגיה משפטית נכונה ומותאמת למקרה ויודע לשמור על זכויות החייב. נוסף לזה הוא יודע להגן על החייב מהנושים וטיפול שלו מגדיל את הסיכוי לקבלת הפטר חובות מוקדם. ההבדל בין טיפול מקצועי של עורך דין חדלות פירעון לבין התנהלות עצמאית עלול להיות דרמטי.
