חשבון בנק מוגבל - טיפול של עורך דין

ניהול נכון של חשבון בנק הוא חלק מרכזי מהחיים הכלכליים של כל אדם. אך לעיתים, בעקבות טעויות, קשיים כלכליים או חוסר תשומת לב, החשבון עלול להפוך ל־חשבון בנק מוגבל. מדובר במצב שעלול ליצור בעיות משמעותיות בהתנהלות היומיומית, החל מקושי להשתמש בצ'קים ועד פגיעה בדירוג האשראי.

במאמר זה נסביר בצורה פשוטה וברורה מהו חשבון מוגבל, למה זה קורה, מה ההשלכות האפשריות ואיך ניתן להתמודד עם המצב בצורה חכמה.

מהו חשבון בנק מוגבל?

חשבון בנק מוגבל הוא חשבון שהוטלה עליו הגבלה בעקבות החזרת שיקים ללא כיסוי. כאשר מספר מסוים של שיקים חוזרים בתוך תקופה מוגדרת, הבנק מחויב לפי החוק להגביל את החשבון.

בישראל, הנושא מוסדר במסגרת חוק שיקים ללא כיסוי, שמטרתו לצמצם שימוש לא אחראי בצ'קים ולהגן על עסקים ואנשים פרטיים מפני הפסדים כספיים.

לפי החוק, חשבון מוגבל הוא חשבון שבו חזרו לפחות 10 שיקים במהלך 12 חודשים, כאשר עברו לפחות 15 ימים בין השיק הראשון לאחרון.

לאחר שהחשבון מוגבל:

• בעל החשבון אינו יכול למשוך שיקים חדשים.
• החשבון מופיע במאגרי מידע פיננסיים.
• קיימת פגיעה אפשרית באמון של גופים פיננסיים.

למידע נוסף ניתן לעיין באתר הרשמי של  בנק ישראל

מה ההבדל בין חשבון מוגבל לחשבון מעוקל?

הרבה אנשים מתבלבלים בין שני המונחים, אך מדובר במצבים שונים:

הסיבות העיקריות להגבלת חשבון בנק

הסיבה המרכזית להגבלת חשבון היא שיקים שחוזרים בגלל חוסר כיסוי. עם זאת, ישנם גורמים נוספים שעלולים להוביל למצב זה.

מעל 10 שיקים חוזרים בחשבון מסיבות של אי כיסוי

כאמור, 10 שיקים חוזרים בתוך שנה יכולים להוביל להגבלה. חשוב להבין שגם אם חלק מהשיקים היו בסכומים קטנים, הם עדיין נחשבים.

בנוסף, שיקים שחוזרים בגלל:

• חריגה ממסגרת האשראי
• חתימה לא תקינה
• הוראת ביטול

עשויים גם הם להיחשב במקרים מסוימים.

המספר לא כולל שיקים שחזרו עקב טעות טכנית כמו תאריך לא נכון, חוסר בחתימה או דברים אחרים.

טעויות נפוצות שמובילות למצב של חשבון בנק מוגבל

אנשים רבים מגיעים למצב של חשבון מוגבל בגלל טעויות פשוטות יחסית:

• אי בדיקת יתרת החשבון.אם לא עושים בקרה קבועה של הוצאות ושל הכנסות אז החשבון עלול לחרוג ממסגרת האשראי והבנק יכול להגביל אותו.
• שימוש מוגזם במסגרת אשראי. אי מחשבה מראש על ההוצאות לעומת ההכנסות.
• הסתמכות על כסף שטרם נכנס. במקרים מסוימים, ספקים של עסק עלולים לדחות תשלומים או לא לשלם ואז החשבון עלול להכנס להגבלה.
• ניהול לא מסודר של תשלומים

לפעמים גם משבר זמני, כמו פיטורים או הוצאות רפואיות בלתי צפויות, עלול לגרום לבעיות בתזרים המזומנים.

ההשלכות של חשבון בנק מוגבל

להגבלת חשבון יש השלכות רבות, חלקן מיידיות וחלקן לטווח ארוך.

המידע עובר גם לבנקים אחרים ולחברות אשראי. כאשר החשבון מוגבל, קבלת אשראי הופכת לקשה יותר. בנקים וחברות אשראי רואים בלקוח סיכון פיננסי גבוה יותר.

ייתכן שתיתקלו בבעיות כמו: סירוב לקבל הלוואה, הקטנת מסגרת האשראי, אי כיבוד צ'קים ותשלומים אחרים וגם ביטול כרטיסי אשראי.

מאגר נתוני האשראי בישראל שומר מידע על התנהלות פיננסית. חשבון מוגבל עלול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלכם.

דירוג נמוך עלול להשפיע על קבלת משכנתא, פתיחת עסק, עסקאות תשלומים.

בנוסף לזה, גם אנשים שתרצו לשכור מהם דירה או ספקים לעסק שתרצו לעבוד איתם יכולים לבקש אישור שהחשבון לא מוגבל ולסרב לכם.

כיצד ניתן לבדוק אם חשבון מוגבל?

חשוב לבדוק את מצב החשבון באופן קבוע, במיוחד אם קיבלתם התראה מהבנק.

הבדיקה דרך אתר בנק ישראל.אפשר לבדוק האם חשבון מסוים מוגבל באמצעות שירות מקוון באתר בנק ישראל. השירות מאפשר לקבל מידע עדכני בצורה פשוטה ונוחה.

כדאי לעשות בדיקה על פי תעודת זהות שזאת הבדיקה הכי טוב.

בנוסף, ניתן לבדוק ישירות מול הבנק שלכם דרך האפליקציה או שירות הלקוחות.

עזרה של עורך דין במקרה של חשבון בנק מוגבל

במקרה של הגבלת חשבון, עורך דין יכול לבדוק מה הסיבה להגבלה ומהי ההתנהלות של הבנק ואם היא סבירה. 

ניתן במקרים מסוימים לדבר עם הבנק או לעתור לבית המשפט כדי לבטל את ההגבלה.

במקרה של חוב בחשבון בגלל צ'קים שהופקדו אליו וחזרו בלי כיסוי מספקים של עסק או ממקורות אחרים, עורך דין יכול לגבות את החוב בדרכים שונות כולל תביעה ופנייה להוצאה לפועל.

במקרה של טעויות של הבנק, ניתן במקרים מסוימים לתבוע את הבנק.

סיכום

חשבון בנק מוגבל הוא מצב לא פשוט, אך בהחלט ניתן להתמודד איתו. הבנה של הסיבות להגבלה, ניהול כלכלי נכון ופנייה לייעוץ מקצועי יכולים לעזור לשפר את המצב ולמנוע בעיות בעתיד כמו הגעה למצב של חדלות פירעון.

הדרך הטובה ביותר להימנע מהגבלה היא לנהל את החשבון באחריות, לעקוב אחרי ההוצאות ולהימנע מחריגות מיותרות. גם אם כבר נקלעתם למצב הזה, חשוב לזכור שיש פתרונות ושאפשר לחזור להתנהלות פיננסית תקינה עם סבלנות ותכנון נכון. במקרה הצורך כדאי להתייעץ עם עורך דין.