המציאות הכלכלית בישראל הפכה למאתגרת יותר בשנים האחרונות. יוקר המחיה, העלייה בריביות והוצאות בלתי צפויות גורמים לאנשים רבים למצוא את עצמם בחובות מול הבנקים. כאשר ההלוואות נערמות, המינוס גדל והתשלומים מתחילים לחזור – רבים מחפשים פתרון יעיל שיאפשר להם לנשום מחדש מבחינה כלכלית.
בדרך כלל עיקר החובות של אנשים פרטיים הוא לבנקים. אצל בעלי עסקים יכולים להיות גם חובות לספקים, לעובדים ולעוד נושים.
הסדר חוב עם הבנקים יכול לאפשר לאנשים פרטיים ובעלי עסקים להמשיך ולחיות עד הגעה לאיזור כלכלי בלי צורך להגעה של הליך חדלות פירעון.
מדובר בתהליך שמטרתו להגיע להסכמה מול הבנק על תנאי החזר חדשים, נוחים ומציאותיים יותר. במקום להמשיך להסתבך בריביות, עיקולים והליכי גבייה, ניתן לנסות להגיע להסדר שיקל על ההתנהלות הכלכלית וימנע הידרדרות נוספת.
הסדר חוב עם בנקים הוא הסכם בין הלקוח לבין הבנק שנועד להסדיר את אופן החזרת החוב. במסגרת ההסדר ניתן לפרוס את החוב לתקופה ארוכה יותר, להפחית ריביות, לדחות תשלומים ולעיתים אף להגיע למחיקת חלק מהחוב.
המטרה המרכזית היא ליצור מצב שבו החייב מסוגל לעמוד בהחזרים מבלי לקרוס כלכלית. הבנק, מצדו, מעדיף במקרים רבים להגיע להסכמה ולקבל בצורה בטוחה חלק מהחוב במקום להיכנס להליכים משפטיים יקרים וארוכים שיקחו הרבה זמן וספק אם יחזירו את רוב החוב.
התהליך מתאים לאנשים פרטיים, עצמאים ובעלי עסקים שנקלעו לקשיים פיננסיים זמניים או מתמשכים.
טיפול בהסדר חוב עם בנקים על ידי עורך דין
כדאי לעקוב אחרי התשלומים וההכנסות וההוצאות של המשפחה או העסק כל הזמן. אם רואים שעומדת להיות בעיה של החזר תשלומים אז כדאי לטפל בה בהקדם ולא לחכות שהבנקים או נושים אחרים יפעלו כי אז הקושי לפתור את הבעיה יגדל.
פניה יזומה לבנק תמיד יותר טובה כי היא באה מעמדת כח ואז הסיכוי להסדר גדול יותר.
אם פונים לאחר שהתחילו בעיות בתשלומים אז כח המיקוח קטן יותר אבל עדיין עדיף לפנות בהקדם.
על פי סטטיסטיקות של רשות האכיפה והגביה, רק 20% מהחייבים מיוצגים על ידי עורך דין לעומת 96% מהנושים. דבר זה גורם ליחסי כוחות לא שווים ולטעויות של הנושים כמו משיכת כספי פנסיה, מכירת הדירה ללא צורך, החתמה ערבים ועוד.
ניתן לקרוא כאן בעמוד 33 את הדו"ח.
אם יש חוב גדול של מעל מעל 100000 שקל ויש מספר נושים שחייבים להם כסף אז כדאי לפנות לייעוץ של עורך דין. הסיכוי של עורך דין להגיע להסדר טוב מול הבנקים הוא מאוד גבוה כי עורך דין מנוסה יודע מה אפשר להוציא מהבנקים ואיך לעשות את המו"מ וזה אחרי שהוא יבדוק את התיק ויראה אם היו טעויות בגובה החוב והריבית מצדו של הבנק. הוא גם יודע איך להסתדר עם שאר הנושים כדי למנוע מצב של העדפת נושים שאסורה ועלולה לעלות ביוקר לחייבים.
תהליך הסדר חובות עם הבנק
שלב ראשון – מכינים דו"ח מקיף של כל החובות, התשלומים והנכסים הקיימים. הדו"ח צריך להיות עם מסמכים מתאימים.
המסמכים צריכים להכיל את הנכסים שיש לחייב, הסכמי הלוואות, פירוט הכנסות של משכורת או של העסק והסבר על למה נוצרו חובות (לפעמים זה יכול להיות בגלל משבר בריאותי, התנהלות לא נכונה, ביצוע שירות מילואים ממושך או ירידת הכנסות של העסק עקב מצב חיצוני).
שלב שני – מתייעצים עם עורך דין מנוסה ומבצעים פנייה ראשונה לבנק עם כל הפרטים
שלב שלישי – עורך הדין עושה מו"מ עם הבנק ומגיע להסדר חוב חדש.
במסגרת הסדר החוב הבנק יכול לוותר על חלק מהחוב, לעשות פריסת תשלומים נוחה יותר, לוותר על ריביות ועוד.
השפעת הסדר חובות עם הבנקים על דירוג האשראי
ההשפעה על דירוג האשראי (BDI) הסדר חוב משפיע על דירוג האשראי, אך ההשפעה תלויה בטווח הזמ.
בטווח הקצר: תירשם ירידה משמעותית בדירוג האשראי, שכן ההסדר מאותת לגופים הפיננסיים על קושי בהחזר חובות. הירידה בהסדר חוב נאמדת בכ-50-100 נקודות, לעומת 200-300 נקודות בהליך חדלות פירעון.
בטווח הבינוני והארוך: ככל שהחייב עומד בתנאי ההסדר ומתנהל באחריות פיננסית, הדירוג מתייצב ומשתפר הדרגתית. הרישום השלילי נמחק לחלוטין 3 שנים לאחר סיום ההסדר (לעומת 7 שנים בחדלות פירעון).
אנחנו במשרד עורכי הדין גמרסני בוטל-שפיס ושות' מנוסים בניהול מו"מ וביצוע הסדרי חוב מול בנקים בשביל לקוחותינו. נבדוק את המקרה שלהם ואחרי ניתוח מעמיק נמליץ לכם על אסטרטגית פעולה ונבצע אותה.
שאלות נפוצות בנושא הסדר חוב עם בנקים
האם הבנק חייב להסכים להסדר חוב?
לא. הבנק אינו מחויב להסכים, אך במקרים רבים יעדיף להגיע להסדר מאשר לנהל הליכים משפטיים ארוכים על מנת לקבל כמה שיותר מהחוב בהקדם האפשרי.
כמה זמן נמשך תהליך הסדר חוב?
הדבר משתנה בהתאם למורכבות המקרה. לעיתים מדובר בכמה שבועות ולעיתים בכמה חודשים.
האם אפשר למחוק חלק מהחוב?
במקרים מסוימים כן, במיוחד כאשר ברור שאין אפשרות להחזיר את מלוא הסכום. במקרים אלה הבנק יוותר על חלק מהחוב על מנת לקבל את השאר.
האם הסדר חוב פוגע בדירוג האשראי?
כן, ייתכן שתהיה פגיעה מסוימת בדירוג האשראי לטווח הקצר. הפגיעה קטנה יותר מהליך חדלות פירעון.
האם כדאי לקחת עורך דין?
במקרים של חובות גבוהים או הליכים משפטיים – בהחלט מומלץ. עורך דין מנוסה שעוסק בהסדרי חוב ידע להתמודד עם עורכי הדין של הבנק אחרי בדיקת התיק.
האם אפשר לבצע כמה הסדרים במקביל?
כן. ניתן לנהל הסדרים מול מספר בנקים וגופים פיננסיים אחרים כמו חברות אשראי במקביל. כדאי להתייעץ עם עורך דין כדי שינהל את המו"מ עם כל הגורמים שהם גורמים חזקים וכדי שלא תהיה טענה להעדפת נושים.
